房貸壓力測試怎麼做：利率上升、收入下降時還付得起嗎

房貸試算不能只看「現在付得起」。利率會變、收入可能波動、家庭支出也會隨人生階段增加。買房前做一次壓力測試，可以幫你確認最壞情境下是否還能維持生活，而不是一遇到升息或工作空窗就被迫賣屋。

• 至少模擬利率上升後的月付金
• 再模擬收入短期下降或單薪支撐的情境
• 有使用寬限期時，要直接看寬限期結束後的月付金

第一步：提高利率重新試算

多數房貸採機動利率，未來利率可能上升。試算時可以把利率往上墊高一段，再看月付金是否仍在可負擔範圍內。若只是目前低利率下勉強可以，代表預算太緊，之後遇到升息會缺乏緩衝。

第二步：模擬收入波動

雙薪家庭可模擬其中一人短期失業，單身購屋者可模擬轉職空窗或收入打折。壓力測試不是預測壞事一定會發生，而是確認你是否有足夠現金與彈性撐過幾個月。若模擬後每月現金流立刻轉負，應調低總價或延後購屋。

第三步：把寬限期結束也算進去

寬限期內只繳利息，月付看起來很輕，但期滿後本金要在剩餘年限內攤還，月付會跳升。使用寬限期前，應以期滿後的月付金判斷是否買得起，而不是用寬限期內的低月付美化預算。