央行信用管制是什麼：第二戶、第三戶與豪宅貸款限制

央行信用管制是中央銀行針對特定貸款用途訂出的成數與條件限制，目的在避免資金過度集中流入房市、抑制多屋投資與炒作。買第一戶自住通常適用一般核貸條件，但第二戶以上、高價住宅或私法人購屋，貸款成數會被限縮、且可能沒有寬限期。這類規定會隨央行理監事會議滾動調整，購屋前務必以央行最新公告與承辦銀行實際核貸條件為準。

• 自然人第二戶購屋貸款成數上限，自 2024 年起原為 5 成且無寬限期，2026 年 3 月起調升為 6 成
• 自然人第三戶以上、私法人購屋與高價住宅，貸款成數上限維持在 3 成，並未隨此次調整放寬
• 換屋族若能在約定期限內出售舊屋，新貸款通常可不受第二戶限制影響

信用管制在管什麼

台灣自 2024 年 9 月 20 日起，實施新一輪（市場慣稱「第七波」）選擇性信用管制，適用範圍為全國、不限特定縣市。規定重點包括：自然人第二戶購屋貸款成數上限原為 5 成，且無寬限期；自然人第三戶（含）以上購屋、私法人購置住宅，以及自然人購買高價住宅，貸款成數上限則為 3 成。高價住宅的認定門檻依縣市不同（例如台北市、新北市與其他地區的標準不一），即使是名下第一戶房產，只要總價或單價超過當地門檻，同樣適用 3 成的貸款成數上限。

2026 年初的鬆綁調整

2026 年 3 月，央行理監事會決議將自然人第二戶購屋貸款成數上限，由原本的 5 成調升至 6 成，但第三戶以上、私法人購屋與高價住宅的 3 成貸款成數上限，以及第一戶「有房者無寬限期」的規定，並未一併放寬。央行說明，主要考量是房市炒作氛圍趨緩、銀行授信風險穩定，以及不少陳情反映第二戶需求多屬自住換屋，而非投資置產。

對買方的實際意義

對一般購屋族而言，最需要留意的是「名下戶數」如何被銀行認定，以及自己的購屋動機（自住換屋 vs. 增加房產）是否符合豁免條件。換屋族若能與銀行約定在一定期限內出售舊屋，新貸款有機會不受第二戶限制影響；但實際核貸成數、是否有寬限期、豪宅門檻金額等，各銀行與各期公告可能略有差異。由於信用管制屬於會定期調整的行政措施，本文所述僅為原則性說明，實際成數、門檻與最新規定，請以央行官方公告及承辦銀行說明為準，不建議僅依網路資訊申辦貸款。